需要花多少年,才能存夠退休金呢?根據匯豐集團最近對全球17個國家所做的調查,全球上班族普遍認為,要花30年的時間存退休金,其中,美國民眾預估要花35年才能存夠退休金,台灣民眾預估要花24年才足夠。


這個調查顯示,全球民眾已經普遍認知,存退休金是一個長期計畫,從年輕就要開始準備,可不是中年之後才需要考慮的問題。

30歲前,先有第一個100萬元

雖然存退休金看似挑戰艱鉅,需要累積不少資產,才足夠過輕鬆退休生活。但事實上,只要提早開始投資,30歲前有了第一個100萬元之後,累積退休金就成為輕鬆愉快的事了。

我來舉個例子說明。假設錢小淳與花大豪二個人是大學同學,畢業後二個人都在科技公司上班,薪水中上水準。但他們對存退休金的想法不同,錢小淳認為要趕快存錢,努力在30歲前存到了100萬元。

之後,錢小淳不再投入資金,只將這筆100萬元進行積極投資,假設錢小淳年投資報酬率可達10%,經過10年後可累積至259萬元,經過20年可累積達673萬元,經過30年更可累積至1745萬元。此時,錢小淳可以輕鬆準備退休了。

晚10年起步,財富差距1千萬元

但是花大豪沒這麼做,他先去買了車子、到處玩樂,30歲之後才開始儲蓄,直到40歲才存到100萬元。假設花大豪的年投資報酬率,也可以達到10%水準,則經過20年當他60歲時,僅能存到673萬元。和錢小淳相比,足足少了1千萬元。

花大豪和錢小淳,他們所儲蓄投入的資金一樣是100萬元,僅只是錢小淳比花大豪,早10年開始投資,他們二個人的財富差距就如此驚人。由此更可以清楚感受到,時間與複利對財富產生的巨大效果。

不過,要達到錢小淳的完美退休計畫,需要三個致富關鍵。

關鍵一,種子資金100萬元。許多人都說,第一個100萬元是存來的,第二個100萬元才能靠錢滾錢。因此,當你有第一份收入起,每個月收入強迫儲蓄至少20%,才能及早達到100萬元目標。

關鍵二,年報酬率10%。在目前全球低利率環境下,要達到年報酬率10%確實是高難度目標,不過也不是完全沒有機會。例如,投資在長期獲利穩健,股息殖利率5%以上的股票,並搭配部分資金,每年波段操作一次台股ETF,也有機會達成。

提升投資能力需要透過學習,存第一個100萬的過程中,可同時學習投資,尋找最適合自己的投資工具與投資模式。即使沒有達到10%報酬率,但至少要做到5%以上報酬率,這表示不可以死存錢,要學習股票與基金投資技能。

關鍵三,30年長期投資。少少的100萬元,如何能滾出1745萬元呢?除了投資能力之外,還需要時間,若不是經過長達30年的複利累積,如何能有此成效?因此,30年存退休金確實是一個合理推估,如果沒有足夠累積時間,小錢如何能創造大財富。

從以上的例子,你是不是發現,存退休金沒有想像中困難。100萬元種子基金,大多數人都可以達成,另外,只要你還年輕,30年也在掌握之中(如果沒有30年,就要提高投資金額)。最後,你需要的就是開始學習投資與行動了。

存退休金,並不是一個不可能的任務。提早開始,方法對了,你就可以比別人,提早10年退休。